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信用评分方法的新希望—“Colendi”

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“Credit(信用)”一词来源于十五世纪的中古法语,本意为“信任”。人类一直以来都在寻找方法来评估智力、信用和受欢迎度这样的抽象概念。那么到底有没有方法可以真...

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“Credit(信用)”一词来源于十五世纪的中古法语,本意为“信任”。人类一直以来都在寻找方法来评估智力、信用和受欢迎度这样的抽象概念。那么到底有没有方法可以真正客观地评估这些主观概念呢?

主观概念的评估

在二十世纪初,阿尔弗雷德·比奈(Alfred Binet)和同事西奥多·西蒙(Theodore Simon)开发了一套智力测试,来预测成绩突出的学生,同时也鉴别出那些学习吃力可能需要特别辅导的孩子。美国斯坦福大学心理学家路易斯·特曼(Lewis Terman)对这套测验做出了修改,之后它便成为全美通用的标准IQ测试。后来的几年中,其他国家也开始采用此测验,甚至至今还使用“斯坦福-比奈智力量表”来测试智力水平。

在评估金融风险方面我们也面临着同样的困难。信用评分评估的是潜在借款人在偿还债务方面的可信程度。目前最常用的信用评分工具是费埃哲公司的“FICO”评分体系。该体系结合多种参考因素计算出一个数字,综合评估借款人的过往支付历史、实际债务水平、支付历史长短、近期信用额度和信用类型等。

个人的FICO分数一般处在300到850分的区间内,高于740为历史信用水平较好,而低于650分则面临较高贷款利率或者直接被拒绝的可能性。尽管FICO评分使用范围很广,但它仅仅是通过财务数据来评估个人的信用可靠度,对于更广泛的人群则需要更为深入的评估方式。

 

三大信用评级机构

公司的信用评级主要是由俗称“三大”的三家信用评级机构来评估,它们是:标准普尔公司、穆迪投资者服务公司和惠誉国际信用评级公司。这三家评级机构共占有评级市场95%的份额,可以对跨国公司、国有企业甚至是国家进行信用评级。“三大”的信用评级系统大同小异,实际上是对企业或国家提出评估报告并评估它们的“投资级别”或“投机级别”。

 

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发达国家的信用评级

国与国之间的征信系统不同,信用评分系统也不同。在一些国家如法国和葡萄牙,只有不良信息才会报告。而在美国、英国和加拿大,正面和负面的信用信息都会报告。 

在英国,没有投票权的人(即非正式居民)很难成功拿到贷款额度。在德国,六周之内偿还债务可获得消除不良信贷记录的机会。

 

所有国家都拥有含有大量征信记录的大型数据库,让贷款方可以评估借款人的信用程度。同样地,投资者如持有良好信用记录则更容易贷到款。然而,大部分发展中国家却缺乏此类可靠的信用记录数据。

Colendi的金融区块链技术

Colendi是一个基于区块链技术的去中心化小微贷款和信用评分平台,用户可获得含有信用评分的“金融护照”。评分的计算基于一般智能手机、社交网络和去中心化区块链平台上由机器学习算法处理的交易数据,可达到保护隐私的目的。此外,用户还有权选择与谁分享自己的信用评分。

新信用评级系统对于发展中国家的重要性

所有这些信用评分的新方式都让投资者可以在全世界开拓新业务、创造新机会。信用评分可以让所有人都参与到现代金融体系中。信用评分的新方法在发展中国家会越来越随普遍,投资者可以获得合理的贷款利率、把握就业机会,总体提升发展中国家的富裕程度。信用体系的突破就像农业和医疗领域的进步一样会给全球社会带来巨大影响。

参考链接:

https://www.lowcards.com/psychometric-test-brings-credit-scores-undeveloped-countries-21489

https://www.nytimes.com/2013/12/31/business/credit-scores-from-a-test-not-a-history.html?pagewanted=1&_r=0

http://irssh.com/yahoo_site_admin/assets/docs/11_IRSSH-224-V3N1.131230845.pdf

https://www.colendi.com/whitepaper

https://medium.com/colendi/hello-world-hello-colendi-decentralized-credibility-and-microcredit-upcoming-ico-1fa5a3d8c4a2

https://www.slideshare.net/eleonoramartignoni/credit-rating-agencies-what-are-they

https://www.verywellmind.com/history-of-intelligence-testing-2795581

本文为推广文章

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