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四大行内测数字货币 哪些场景有望率先“起飞”?

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数字货币研发测试已经开始呈现“加速度”发展。

业内高度关注的数字货币再现新进展。继8月3日央行2020年下半年工作电视会议指出将积极稳妥推进法定数字货币研发后,8月6日,一则四大行大规模内测数字货币的消息再次引发市场躁动。针对此事,北京商报记者向央行方面进行求证,暂未获得进一步回应。不过,记者从接近银行的消息人士处印证了该消息的真实性,该人士称,从今年年中开始,数字货币研发测试已经开始呈现“加速度”发展。

多行内测数字货币落地场景

8月6日,据媒体报道,有数位国有大行人士表示,正在深圳等地大规模测试数字钱包应用,为数字货币正式落地进行测试准备。数字货币由央行牵头进行,各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试。目前,部分大行内部员工已经开始使用,用于转账、缴费等场景。不过考虑到系统负荷等原因,目前还属于内测阶段。

北京商报记者注意到,这一消息也呼应了近期深圳为《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》发布的《深圳市贯彻落实行动方案》(以下简称《方案》)。其中,为大力支持金融科技发展,《方案》提出研究制定出台金融科技专项扶持政策,开展金融科技节主题活动,开展金融科技创新监管试点,并积极参与、支持、协调央行数字货币各个场景应用在深试点等系列措施任务。

同时,近日央行在2020年下半年工作电视会议也指出,上半年已实现法定数字货币封闭试点顺利启动,下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

“央行至少四次对法定数字货币的研发做出要求,态度依次为‘扎实推进’、‘加快推进’、‘继续稳步推进’、‘积极稳妥推进’。” 国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队指出,可以看出,四次会议对数字货币态度均有细微不同:第一次强调“稳”,第二次强调速度要“加快”,第三次重新增加“稳步”要求,第四次重新增加对速度的要求,强调要“积极”。在该团队看来,2020年央行工作会议对数字货币的两次表态体现出:一方面,数字货币“牵一发而动全身”,需要审慎处理推出前后的相关风险,另一方面,在国际竞争加剧的当下,应当加快对数字货币的研发,以实现领先。

哪些场景有望率先“起飞”

“四大行大规模内测符合我们此前预期。”国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队认为,接下来,数字人民币落地的关键看点主要在于三方面,即账户侧是否允许股份制银行和第三方支付机构参与;清算侧是否允许银联、网联参与,或是成立新的清算公司;以及商户侧是否收取支付服务费、是否招募服务商、是否发放新牌照,以及何方补贴商户和用户等多个问题仍值得关注。

“内测数字货币有重要意义,今年以来,央行数字货币研究所便先后在多地进行数字货币封闭式内测,包括未来推出与大型商业银行挂钩的App,都是在原有数字货币设计的框架下不断优化其运行模式,从技术上进行功能的完善。”南开大学金融学教授、联储证券董事兼首席经济学家李全告诉北京商报记者,目前实测的重点不仅仅是对扫码消费、转账、提现、充值等应用场景的测试,更要测试系统的稳定性和安全性,以备数字货币推出后金融市场的稳定运行。

复旦大学张江研究院教授、数字经济研究中心主任陈文君同样称,数字货币内测是为了更大规模为数字货币推行做准备,从内测逐渐转换为公测,是为了数字货币运行体系的安全、平稳、高效。同时,内测也是为了验证商业场景的数字货币解决方案,对于数字货币运行体系功能的选择、多方协同提升支付体系。

根据央行官员表态,推出数字货币有多重目的,包括提高效率、降低成本、防范洗钱风险、捍卫国家主权等。从目前内测情况来看,数字货币有望率先在哪些细分场景落地?又将如何影响大众生活?

李全称,数字货币如果落地,很有可能从原有商业银行的传统消费、储蓄、投资类业务开始布局,聚焦于百姓的衣食住行,特别是在交水电费、煤气费、暖气费,或者是工资性所得的存款,或理财、基金定投等金融产品的投资等业务。但目前来看对百姓生活影响应该不大,随着支付宝和微信支付等移动支付的模式日益普及,大众生活已经习惯于相关的交易方式,市场不会有太大的变化。

陈文君则认为,数字货币有望率先在精准扶贫、财政补助、公共交通等细分场景率先落地。对于大众的生活是悄悄发生影响,老百姓可能会在无网络的情况下依然顺畅支付,出境旅游在某些地方也可以直接使用。

距离推出仍有一定距离

北京商报记者注意到,针对数字货币的推出,央行透露的进展是:目前,数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则,先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试,以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。但目前的试点测试,只是研发过程中的常规性工作,并不意味数字人民币正式落地发行。此外,针对何时正式推出,央行曾多次强调尚没有时间表。

在李全看来,尽管已大规模内测,但距离数字货币的推出还有一定距离,且对现有货币体系的框架及运行应该不会起到实质性影响。

陈文君则指出,数字货币距离正式大规模推出还是有一定的距离,尽管内测消息很多,主要是在逐步克服推行中的困难,尽管如此,大规模应用当中还是会出现一些问题,如无电子设备人群的权益如何保护等。数字货币是供给侧改革,在需求侧,除了数字政务等场景,行业需求是否旺盛,大众是否愿意热捧“数字货币”都是难点和挑战。毕竟数字货币是全社会大流通的,需要各方的大力支持。

尽管数字货币落地仍面临若干现实问题与技术挑战。不过,在国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队看来,“中国央行数字货币加速落地可期。从当前中国央行数字货币正在深圳、苏州、雄安、成都试点,央行数字货币研究所已与滴滴达成战略合作,此外数字货币研究所还与B站、美团等机构进行接洽等情况来看,这意味着数研所正通过商户为数字货币向C端服务铺路, 尽管数字货币的推出仍然没有时间表,但试点动作仍有望加速。我们看好中国央行数字货币对电子支付产业链的带动。”

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